Как сделать ипотечное кредитование доступнее

В начале декабря были анонсированы стандарты ипотечного кредитования, разрабатываемые госкомпанией «ДОМ.РФ» и Банком России. Эти стандарты делают возможным снижение платежей для заёмщиков при возникновении финансовых трудностей (например, потеря работы) на период от 6 до 12 месяцев. При этом Центробанк закрепляет за гражданином возможность приостанавливать ипотечные выплаты на определённый срок. Такие стандарты будут носить для банков лишь рекомендательный характер.

По информации Центробанка, данные инициативы дают возможность снижать ежемесячный кредитный платёж не менее чем на 50% на срок от 6 месяцев. Последняя редакция этих стандартов будет подготовлена не позднее первой половины 2019 года.

«В современных реалиях ипотечное кредитование – это наиболее оптимальный способ приобретения жилья гражданами. Кроме того, оно является основным источником развития жилищных программ. Однако, по-прежнему для большинства граждан недоступен первоначальный взнос на квартиру (от 10 до 30%). Для дальнейшего решения этого вопроса необходимо развивать программу субсидирования ставок по ипотеке, а также разрабатывать комплекс мер по сокращению первоначального взноса и последующего его упразднения», -  отмечает вице-президент СПб ТПП, член Совета НОСТРОЙ Антон Мороз.

Представители Минстроя России считают, что тотальное снижение первоначального взноса может создать обратную ситуацию – когда покупательский бум приведет к раздуванию «пузыря». Несколько лет назад похожая ситуация привела к банковскому кризису в США.  

При этом профессиональное сообщество полагает, что такое развитие событий возможно, но маловероятно при сохранении высоких ипотечных ставок – более 8% (а в США – от 3%).

«Предлагаю рассмотреть возможность снижения размера первоначального взноса для работающих граждан, трудоустройство которых гарантировано долгосрочными трудовыми контрактами и официальными заработными платами. К тому же подобный механизм еще и позволит стимулировать работодателей переходить на легальные способы оплаты труда. Также мы предлагаем отдельно выделить основную категорию покупателей жилья, которые могут внести первоначальный взнос за жилье. Остальным гражданам, которых большинство, первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости жилья недоступен», -  считает Антон Мороз.

Также профессиональное сообщество отмечает, что новые правила регулирования долевого участия граждан в финансировании строительства жилья фактически полностью исключают мошенничество при возведении жилья. Денежные средства находятся на эскроу – счетах в банках и предоставляются застройщику только по факту исполнения либо полного объема строительных работ, либо отдельных этапов. Фактически денежные средства не выходят из банковской системы, так как средства ипотечного кредита не перечисляются ни самому заёмщику (дольщику), ни застройщику. При взаимодействии с банками у застройщика есть право пользоваться выплатами с эскроу – счета при выполнении работ или этапов, у заёмщика есть обязанность по погашению кредита и процентов.

«Строительство становится прозрачным. Возникает вопрос, зачем банкам необходим огромный (15-20%) первоначальный взнос от стоимости жилья при том, что в большинстве случаев денежные средства на первоначальный взнос граждане получают путем оформления потребительских кредитов (25% годовых) в тех же банках? И здесь считаю возможным рассмотреть вопрос о снижении первоначального взноса до размера не более пяти «белых» заработных плат жителя. Это позволит огромному количеству граждан, которые хотят улучшить свои жилищные условия, войти на ипотечный рынок. Кроме того, будет формироваться прозрачная система налогообложения доходов физических лиц и качественная кредитная история заемщиков», -  резюмирует Антон Мороз.

В результате снижения ставки ипотечного кредитования появится огромный потенциал для использования существующих средств граждан при покупке жилья через защищенные банковские каналы. Кроме того, застройщики смогут выполнить необходимые задачи по количеству возводимых квадратных метров жилищного строительства.